上周接了个当事人，欠某行信用卡8万2，逾期112天，自己算的总欠款是9万1，结果银行发的账单是11万4。差的2万3，全是信用卡逾期违约金和循环利息的重叠计算。
离谱吗？
我翻了他从逾期第一天到现在的17份账单，发现银行每一次扣款的顺序都没按他以为的”先抵本金”来，反而把他每次凑钱还的几千块，全拆成了违约金、利息、手续费的零头，本金一分没动，违约金还在按每天万分之五的基数往上滚。
先搞懂：信用卡逾期违约金的法定计算边界
2017年1月1日之后，所有银行的信用卡滞纳金正式取消，替换成违约金，法定规则是按当期最低还款额未还部分的5%一次性收取，不得重复计算，不得将违约金计入下一期的计息基数。
我见过至少三分之一的银行，给你算的最低还款额，是把上一期的违约金、循环利息全加进去之后的数，相当于你上个月欠的违约金，这个月还要再收一遍5%的违约金，这完全是违规的。
别不信。
去年我代理的一个案子，某股份制银行给当事人算的逾期违约金，从他逾期第30天开始，就把前一个月收的3200块违约金加进了当期最低还款额，又收了160块的违约金，光这一项多收的钱，两年下来就有快4000块，最后法院直接判了银行全额退。
还有个更隐蔽的操作：很多银行会把最低还款额的计算基数，从你实际消费的本金，换成当期账单的总金额，哪怕你上个月只消费了1万，但是银行把上一期的利息、违约金全加进去之后，当期账单变成了1万5，那最低还款额就按1万5的10%算，等于你本来应该按1万的10%算最低还款，现在多出来的5000块，也成了违约金的计算基数，平白多掏250块的违约金。
另一个所有人都不知道的规则，就是逾期满90天之后的扣款顺序。
逾期满90天之后，你主动还的每一笔钱，法定扣款顺序必须是先冲抵本金，再冲抵已产生的利息、违约金，最后才是还没产生的费用。
但大部分银行不会主动告诉你这个规则。
很多银行在你逾期满90天之后，还是按你逾期前的扣款顺序（先息后本）来扣你还的钱，相当于你每次凑的几千块，全还了利息违约金，本金一分没少，违约金的计算基数就一直降不下来，越滚越多。就像我开头说的那个当事人，逾期满90天之后，他分两次一共还了6000块，银行全拆成了利息和违约金，本金还是8万2，等于他这6000块白扔了，违约金的基数还是原来的数，每个月还要继续收。
第三个坑，是第三方催收嘴里的”违约金减免”。
很多第三方催收会找你，说可以帮你申请减免所有的信用卡逾期违约金，只要你一次性还本金，听起来特别划算。但这里的猫腻特别多：所有的违约金减免，必须要有银行盖公章的书面协议，口头承诺全不算数。我见过太多人，听催收说”你今天把本金打过来，我们明天就给你销账”，结果钱打过去，催收离职了，银行说没收到减免申请，违约金还是挂在账上，影响征信。
踩坑之后：3步把多收的钱要回来
真被坑了也别慌，按步骤来，大部分钱都能要回来。
第一步，先去银行网点打完整的逾期账单，从逾期第一天到你打账单的当天，每一笔的扣款明细都要拉出来，不要用手机银行上的简化版，要盖银行公章的正式版。别嫌麻烦，手机银行上的明细只会给你标个”还款抵扣”，不会告诉你这笔钱到底抵了本金还是抵了违约金，必须要找网点的信贷部或者信用卡中心的工作人员，要带明确扣款顺序标注的正式账单。
第二步，对着法定规则算清楚哪些钱是多收的：比如把违约金加进下一期基数的，满90天之后还的钱没先抵本金的，最低还款额算错的，全列出来，算清楚总金额。别觉得算这个麻烦，我有个当事人去年花了一下午拉账单，算出来银行多收了他1万2的违约金，最后一周就把钱要回来了。
第三步，先找银行的官方信用卡中心投诉，不要找第三方催收，直接打银行的官方客服，转投诉部门，把你列的明细发过去，要求退多收的钱，同时要求调整后续的扣款顺序。如果银行不同意，就直接打银保监会的投诉电话，把你的账单和计算明细一起发过去，我代理的案子里，80%以上的这种投诉，银保监会转办之后，银行都会主动找你协商退款，根本不用走到起诉那一步。
别嫌麻烦。
真走到起诉那一步也不用怕，只要你能拿出证据证明银行算错了，法院基本都会支持你的诉求，我去年代理的11个同类案子，当事人全赢了，最少的退了3000多，最多的退了2万7。
最后说两句：关于违约金的认知误区
很多人以为，信用卡逾期违约金是银行随便收的，告也告不赢，其实根本不是。银行的那些清算暗规，全是赌你不懂法，不会去较真。我见过最夸张的一个案子，当事人欠了3万的信用卡本金，逾期3年，银行算出来的总欠款是11万，其中5万是违约金和利息，最后法院只支持了4万多，多出来的2万多全判了银行自己承担。
还有人说，我没钱还，是不是违约金就可以随便滚？也不是，哪怕你一分钱还不上，银行的总利息和违约金加起来，也不能超过法定的上限，现在的上限是按一年期LPR的4倍算，超过的部分法院不会支持，哪怕银行把账单滚到天上去，你也不用多掏那部分钱。
别等违约金滚到你还不起了才想起去查账单，逾期满90天那个节点，是你最容易踩坑的地方，也是你最容易把多收的钱要回来的节点。别傻呵呵的把钱全转给催收，先搞清楚每一分钱扣去了哪里。