别拿十几年前的老黄历当规矩，上限早就变了
前两年我接待过一个开五金店的老陈，借出去三十万给做工程的老板，约定月息两分，也就是年息24%。 老陈说他记得以前法律就认24%，肯定没问题，结果对方到期不还钱，闹到法院，你猜怎么着？ 当年的四倍LPR才14.8%，法院只支持14.8%以内的利息，超出的快十万利息，直接打了水漂。 老陈悔得拍大腿，说谁知道规则改了这么多年，他还抱着老观念呢。
说人话就是，现在民间借贷的合法利率上限，就是全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR的四倍，这个数每个月会变，你打开任何一个财经网站搜一下就能查到，最近一年大概都是在14%到15%左右晃。 以前那个24%、36%的老规矩，早就废了，别再提了。
还有个最常见的坑，就是砍头息。你借十万，对方提前扣你五千利息，你实际拿到手只有九万五，那算本金的时候就得按九万五算，算利率的时候也按九万五算，这个是板上钉钉的。 别以为对方合同写十万本金你就得按十万还，不存在的。很多放高利贷的就靠这个赚黑心钱，你要是懂法，直接给对方指出来，他一点辙都没有。
变着花样收的各种费用，全部要算进利率
这是现在最多人踩的坑，没有之一。很多人玩文字游戏，合同上写的利率不到15%，看起来符合要求对不对？转头就收你服务费、保证金、账户管理费、逾期违约金、上门催收费，乱七八糟加一堆，算下来实际年息能翻一倍。
别说我瞎扯，有个真实案子，裁判文书网上就能查到，一个小伙子创业借十万，合同写年息13%，刚好符合上限对吧？结果中介收了8%的服务费，平台每个月收300块的管理费，逾期一天收千分之一的违约金，算下来实际年息快28%，远超上限，最后法院判超出部分全部不用给。
记住一句话：只要你为了拿到这笔钱，付出的所有钱，不管叫什么名字，全部都算进利率里。什么“利息归利息，费用归费用”，全是忽悠人的鬼话！
别笑，真有人这么干过，专门骗那种急用钱又不懂法的人，以为捡着低息了，结果掉进坑里爬不出来。 还有那种利滚利的操作，到期你还不上，对方说没事，把利息算进本金再给你续一年，重新打借条，这种滚到最后，你算一下从借钱开始到最后你要还的总利率，只要超过四倍LPR，超出部分还是不用给，别以为重新打了借条就合法了，法官不认这套。
真碰到超利率的情况，按这几步来准没错
分两种情况说，都是能直接落地的操作，你记下来就行。
如果你是借钱的一方，已经还了钱，算下来发现总利息加各种费用已经超过了四倍LPR，怎么办？ 很多人觉得钱都给了，肯定要不回来了，错！说实话，你完全可以起诉要回来。 我去年碰过一个当事人，借了十万，两年下来连本带利还了十六万多，算下来年利率超过了25%，超出了快两万块，最后起诉，法院判出借人把多收的两万块退回来，一分不少。
所以第一步就是：把所有的转账记录、借条、合同全部整理好，一笔一笔算清楚你的实际本金和总共付出的钱，算出实际年利率，超出四倍LPR的部分，直接找对方要，对方不给就去法院起诉，十打九赢。
如果你是把钱借出去的一方呢？别想着动歪脑筋躲规则，什么签阴阳合同，什么把利息拆成各种费用，真闹到法院，你这些操作全没用，反而还要掏诉讼费，亏上加亏。 给你几个实在的建议：
- 第一，写借条的时候，一定要把对方的身份证号写上，留一张身份证复印件，别只签个名字，到时候对方躲起来，你连起诉都找不到人，白瞎。
- 第二，约定利息的时候，直接写「本借款利率按照出借当日全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR的四倍计算」，别写什么「月息两分」，万一超过上限，你多出来的利息根本要不回来。
- 第三，所有的钱都走转账，微信支付宝银行卡都行，别给现金，给现金你说不清楚你给了多少钱，真打官司你拿不出证据，只能吃亏。
熟人之间借钱，很多人不好意思要利息，那你也得写清楚，如果对方逾期不还，你要收逾期利息，这个逾期利息最高也不能超过四倍LPR，提前说清楚，总比最后撕破脸好。
不过话说回来，我干了十年基层法律，见过太多因为民间借贷反目成仇的，本来挺好的朋友亲戚，因为钱闹得老死不相往来。所以不管你是借还是出，提前把规则说死，丑话说在前面，不是坏事，是保护双方。 你贪那点超出上限的高息，最后可能连本金都要不回来，对吧？很多人就是，盯着那点高利息，最后借款人跑了，打官司也拿不到超标的利息，本金都追不回，图啥呢？ 红线明明白白摆在那，别碰，别踩，比什么都强。